Term Insurance म्हणजे काय? टर्म इन्शुरन्स २०२६ – संकल्पना, विश्लेषण आणि खरेदी मार्गदर्शक
Term Insurance म्हणजे काय? २०२६ मध्ये कोणता प्लॅन घेणे फायदेशीर ठरेल? जाणून घ्या फायदे, नवीन IRDAI नियम आणि टॉप ५ कंपन्यांची यादी. आपल्या कुटुंबाच्या सुरक्षिततेसाठी ही संपूर्ण माहिती मराठीत वाचा.
१. प्रस्तावना: अनिश्चिततेच्या युगात आर्थिक सुरक्षा
भारतीय समाजव्यवस्थेत कुटुंबाला सर्वोच्च स्थान आहे. आपण जे काही कष्ट करतो, धावपळ करतो, ती केवळ आपल्या कुटुंबाच्या सुखासाठी असते. पण, या धावपळीच्या जगात ‘आयुष्य’ किती अनिश्चित आहे, हे आपल्याला कोविड-१९ च्या काळात प्रकर्षाने जाणवले आहे. घरातील कमवती व्यक्ती अचानक निघून गेली, तर त्या कुटुंबावर केवळ भावनिक डोंगरच कोसळत नाही, तर आर्थिक संकटही उभे राहते. गृहकर्जाचे हप्ते (Home Loan EMIs), मुलांच्या शिक्षणाचा खर्च आणि दैनंदिन गरजा – हे सर्व कसे पूर्ण होणार? या प्रश्नाचे एकमेव आणि सर्वात प्रभावी उत्तर म्हणजे ‘टर्म इन्शुरन्स’ (Term Insurance).
२०२६ सालाकडे वाटचाल करताना, भारतीय विमा क्षेत्रात आमूलाग्र बदल होत आहेत. IRDAI (Insurance Regulatory and Development Authority of India) ने आणलेले नवीन नियम, तंत्रज्ञानाचा वापर आणि बदलत्या जीवनशैलीमुळे विम्याची गरज पूर्वीपेक्षा जास्त भासू लागली आहे. हा अहवाल तुम्हाला केवळ टर्म इन्शुरन्स म्हणजे काय हे सांगणार नाही, तर एक सुज्ञ ग्राहक म्हणून योग्य निर्णय कसा घ्यावा, याचे सखोल मार्गदर्शन करेल.
२. टर्म इन्शुरन्स म्हणजे काय? (What is Term Insurance?)
२.१ संकल्पना
अगदी तांत्रिक भाषेत सांगायचे तर, टर्म इन्शुरन्स हा ‘शुद्ध जोखीम संरक्षण’ (Pure Risk Protection) देणारा प्रकार आहे. हे गुंतवणुकीचे साधन नाही, तर संरक्षणाचे साधन आहे.
सोप्या भाषेत समजून घेऊया:
तुम्ही तुमच्या कारचा इन्शुरन्स काढता. जर कारला अपघात झाला, तर विमा कंपनी नुकसान भरपाई देते. पण जर वर्षभर कारला काहीच झाले नाही, तर तुम्ही भरलेला प्रिमियम परत मिळत नाही. टर्म इन्शुरन्सचे तत्त्व अगदी तसेच आहे.
- तुम्ही एका ठराविक कालावधीसाठी (उदा. ३० वर्षे) विमा कंपनीशी करार करता.
- या बदल्यात तुम्ही वार्षिक हप्ता (Premium) भरता.
- जर या ३० वर्षांच्या काळात तुमचा (पॉलिसीधारकाचा) मृत्यू झाला, तर विमा कंपनी तुमच्या वारसदाराला (Nominee) एक मोठी रक्कम (Sum Assured – उदा. १ कोटी रुपये) देते.
- जर तुम्ही ३० वर्षांनंतरही सुखरूप राहिलात, तर तुम्हाला भरलेले पैसे परत मिळत नाहीत (काही विशिष्ट प्लॅन्स वगळता).
२.२ टर्म इन्शुरन्स का महत्त्वाचा आहे?
१. कमी हप्ता, मोठे कव्हर: इतर कोणत्याही विम्याच्या तुलनेत टर्म इन्शुरन्स सर्वात स्वस्त असतो. वयाच्या २५ व्या वर्षी तुम्ही वर्षाला फक्त १०-१२ हजार रुपये भरून १ कोटीचे कव्हर मिळवू शकता.
२. कर्ज निवारण: जर तुमच्यावर होम लोन किंवा पर्सनल लोन असेल, तर तुमच्या पश्चात बँकेचे लोक तुमच्या कुटुंबाला त्रास देऊ शकत नाहीत, कारण विम्याच्या पैशातून कर्ज फेडता येते.
३. उत्पन्नाचा पर्याय: घरातील कमवती व्यक्ती गेल्यावर थांबणारे उत्पन्न (Income Replacement) म्हणून ही रक्कम कामी येते.
३. टर्म इन्शुरन्स वि. पारंपारिक विमा (Term vs Endowment/ULIP)
भारतीय ग्राहकांमध्ये अजूनही “विमा म्हणजे गुंतवणूक” असा गैरसमज आहे. LIC च्या अनेक जुन्या पॉलिसीज (Endowment Plans) मध्ये विम्यासह परतावा मिळतो. पण आर्थिक गणितानुसार यात ग्राहकाचे मोठे नुकसान होते. खालील तक्त्याद्वारे हा फरक समजून घेऊया:
| निकष | टर्म इन्शुरन्स (Pure Term Plan) | पारंपारिक विमा (Endowment/Money Back) |
| मुख्य उद्देश | फक्त आर्थिक संरक्षण (Protection) | गुंतवणूक + विमा (Investment + Insurance) |
| प्रिमियम (हप्ता) | खूप कमी (उदा. ₹१०,०००/वर्ष) | खूप जास्त (उदा. ₹५०,०००/वर्ष) |
| कव्हर (Sum Assured) | उत्पन्नाच्या १५-२० पट (उदा. १ कोटी) | खूप कमी (उदा. ५ ते १० लाख) |
| परतावा (Returns) | काहीही नाही (शून्य) | ५-६% (महागाई दरापेक्षा कमी) |
| Death Benefit | खूप मोठी रक्कम मिळते | तुलनेने खूप कमी रक्कम मिळते |
| कोणासाठी योग्य? | प्रत्येकासाठी, ज्यांच्यावर जबाबदारी आहे. | ज्यांना विम्याचे गणित समजत नाही. |
निष्कर्ष: आर्थिक तज्ञांच्या मते, तुम्ही टर्म इन्शुरन्स घ्यावा आणि उरलेले पैसे म्युच्युअल फंड (SIP) किंवा PPF मध्ये गुंतवावेत. याला “Buy Term and Invest the Rest” असे म्हणतात.
४. २०२६ मधील भारतीय विमा क्षेत्रातील ट्रेंड्स आणि नियम (2026 Outlook)
IRDAI ने २०२५-२६ या वर्षांसाठी काही क्रांतिकारी बदल केले आहेत, ज्याचा थेट परिणाम सामान्य ग्राहकांवर होणार आहे.
४.१ ‘Age Limit’ काढली (Removal of Age Barriers)
१ एप्रिल २०२४ पासून लागू झालेल्या आणि २०२६ मध्ये पूर्णपणे अंमलात येणाऱ्या नियमांनुसार, आता आरोग्य आणि टर्म विम्यासाठी वयोमर्यादा काढून टाकण्यात आली आहे. पूर्वी ६५ वर्षांवरील व्यक्तींना नवीन पॉलिसी मिळणे कठीण होते. आता ६५ वर्षांवरील ज्येष्ठ नागरिकही, जर ते वैद्यकीयदृष्ट्या पात्र असतील, तर टर्म इन्शुरन्स घेऊ शकतात.
४.२ तीन वर्षांचा ‘मोरेटोरियम पिरियड’ (Reduced Moratorium Period)
हा ग्राहकांसाठी सर्वात मोठा दिलासा आहे. पूर्वी हा कालावधी ३ वर्षांचा होता (काही ठिकाणी ४ वर्षे). नवीन नियमांनुसार, जर तुम्ही सलग ३ वर्षे (३६ महिने) पॉलिसीचा हप्ता भरला असेल, तर त्यानंतर विमा कंपनी “तुम्ही माहिती लपवली” (Non-disclosure) किंवा “आजार लपवला” असे कारण देऊन तुमचा क्लेम नाकारू शकत नाही (केवळ फसवणूक सिद्ध झाली तरच अपवाद). यामुळे पॉलिसीधारकांना मोठी सुरक्षा मिळाली आहे.
४.३ १००% कॅशलेस आणि डिजिटल क्लेम (Digitalization)
२०२६ पर्यंत ‘Bima Trinity’ (विमा सुगम, विमा विस्तार, विमा वाहक) या उपक्रमांतर्गत क्लेम सेटलमेंटची प्रक्रिया पूर्णपणे पेपरलेस होणार आहे. आता क्लेमसाठी ऑफीसमध्ये जाण्याची गरज उरणार नाही. सर्व कागदपत्रे ‘e-Insurance Account’ (eIA) द्वारे डिजिटल स्वरूपात जतन केली जातील.
४.४ प्रीमियमचे दर वाढणार? (Pricing Trends 2026)
जागतिक स्तरावर ‘Reinsurance’ (विमा कंपन्यांचा विमा उतरवणारी कंपनी) चे दर वाढत आहेत. हवामान बदल आणि आरोग्य संकटांमुळे रिइन्शुरन्स कंपन्यांनी त्यांचे दर वाढवले आहेत. याचा परिणाम म्हणून २०२६ मध्ये टर्म इन्शुरन्सचे प्रिमियम १०-१५% ने वाढण्याची शक्यता वर्तवली जात आहे. त्यामुळे “आत्ताच पॉलिसी घेणे” (Lock the Premium) फायदेशीर ठरेल.
५. तुम्हाला किती विम्याची गरज आहे? (Human Life Value Calculation)
“एजंटने सांगितले म्हणून ५० लाखांची पॉलिसी घेतली,” ही चूक अनेकजण करतात. तुम्हाला किती विमा हवा आहे, हे काढण्यासाठी HLV (Human Life Value) पद्धत वापरावी.
सोपे सूत्र (Thumb Rule):
तुमचे वार्षिक उत्पन्न (Annual Income) × २० = तुमचे टर्म कव्हर
उदाहरण:
समजा, ‘अमोल’ यांचे वय ३० वर्षे आहे आणि त्यांचे वार्षिक उत्पन्न १० लाख रुपये आहे.
तर, १०,००,००० × २० = २ कोटी रुपये.
अमोल यांना किमान २ कोटी रुपयांचा टर्म इन्शुरन्स गरजेचा आहे.
दुसरी पद्धत (Expense Replacement Method):
जर तुम्हाला उत्पन्नानुसार गणित करणे कठीण वाटत असेल, तर खर्चावरून गणित करा:
- घराचे कर्ज + इतर कर्जे = ५० लाख
- मुलांचे उच्च शिक्षण (भविष्यातील खर्च) = २५ लाख
- मुलांचे लग्न = १५ लाख
- कुटुंबाचा पुढील २० वर्षांचा खर्च (२५ हजार/महिना) = ६० लाख
एकूण गरज = १ कोटी ५० लाख रुपये
अशा प्रकारे तुम्ही तुमच्या गरजेनुसार अचूक रक्कम ठरवू शकता. २०२६ मधील महागाईचा दर (Inflation Rate) लक्षात घेता, १ कोटी पेक्षा कमी कव्हर घेणे म्हणजे कुटुंबाला अर्धवट सुरक्षा देण्यासारखे आहे.
टर्म इन्शुरन्स घेण्याआधी संपूर्ण इन्शुरन्स पॉलिसीची प्रक्रिया समजून घेणे अत्यंत आवश्यक आहे. योग्य कव्हर रक्कम, प्रीमियम, पॉलिसी कालावधी आणि क्लेम प्रक्रिया समजून घेतल्यास भविष्यातील आर्थिक अडचणी टाळता येतात. त्यामुळे Insurance Policy कशी घ्यावी याची सविस्तर माहिती जाणून घेणे प्रत्येकासाठी उपयुक्त ठरते. लिंक – https://www.mahitiinmarathi.in/insurance-policy-kashi-ghyavi-guide/
६. २०२६ मधील भारतातील टॉप टर्म इन्शुरन्स प्लॅन्स: सखोल विश्लेषण
आम्ही बाजारातील २५+ कंपन्यांचा अभ्यास करून, त्यांचा क्लेम सेटलमेंट रेशो (CSR), सॉल्व्हन्सी रेशो आणि ग्राहक सेवा यांचा विचार करून खालील ५ प्लॅन्स निवडले आहेत. (Data Source: IRDAI Annual Reports & Industry Reviews).
६.१ HDFC Life Click 2 Protect Super
- CSR (२०२४-२५): ९९.६८%.
- वैशिष्ट्ये:
- Life Stage Benefit: तुमच्या आयुष्यातील महत्त्वाच्या टप्प्यांवर (लग्न, मूल होणे) तुम्ही कव्हर वाढवू शकता, यासाठी नवीन मेडिकल टेस्टची गरज नाही.
- Smart Exit Option: जर तुम्ही वयाच्या ६० व्या वर्षापर्यंत जिवंत राहिलात आणि तुम्हाला वाटले की आता विम्याची गरज नाही, तर तुम्ही पॉलिसी बंद करून भरलेले सर्व पैसे परत मिळवू शकता (काही अटींसह).
- का निवडावा? HDFC हा विम्याचा सर्वात विश्वासार्ह ब्रँड मानला जातो आणि त्यांची क्लेम देण्याची गती (Speed) खूप चांगली आहे.
६.२ ICICI Prudential iProtect Smart
- CSR (२०२३-२४): ९९.१७%.
- वैशिष्ट्ये:
- Comprehensive Critical Illness: हा प्लॅन ३४ प्रकारचे गंभीर आजार कव्हर करतो. कॅन्सर किंवा हार्ट अटॅकचे निदान झाल्यास, उपचारासाठी लगेच पैसे दिले जातात.
- Terminal Illness Benefit: जर डॉक्टरांनी सांगितले की पॉलिसीधारक ६ महिन्यांपेक्षा जास्त जगणार नाही, तर मृत्यूची वाट न पाहता संपूर्ण १ कोटी रुपये लगेच दिले जातात.
- का निवडावा? गंभीर आजारांचे कव्हर घेण्यासाठी हा सर्वोत्तम प्लॅन आहे.
६.३ Max Life Smart Term Plan Plus
- CSR (२०२३-२४): ९९.५१%.
- वैशिष्ट्ये:
- Insta-Claim: जर क्लेमची रक्कम १ कोटीपर्यंत असेल आणि पॉलिसी ३ वर्षांहून जुनी असेल, तर १ दिवसात क्लेम देण्याचे वचन (Promise) कंपनी देते.
- Premium Break: जर तुम्हाला आर्थिक अडचण असेल, तर तुम्ही १ वर्ष प्रिमियम भरणे थांबवू शकता (Premium Holiday), तरीही पॉलिसी चालू राहते.
- का निवडावा? क्लेम सेटलमेंटमधील सातत्य आणि ग्राहकांसाठी लवचिक पर्याय.
६.४ Tata AIA Sampoorna Raksha Promise
- CSR (२०२३-२४): ९९.०१%.
- वैशिष्ट्ये:
- Tata Brand: टाटा समूहाचा विश्वास.
- Whole Life Option: यामध्ये १०० वर्षांपर्यंत कव्हर मिळण्याचा पर्याय आहे.
- Discount: महिलांसाठी आणि धूम्रपान न करणाऱ्यांसाठी (Non-Smokers) हप्त्यामध्ये विशेष सवलत.
- का निवडावा? पारदर्शकता आणि नैतिक मूल्ये (Ethics).
६.५ Bajaj Allianz eTouch II
- CSR (२०२३-२४): ९९.०४%.
- वैशिष्ट्ये:
- Waiver of Premium: जर पॉलिसीधारकाला अपंगत्व आले, तर पुढील सर्व हप्ते माफ होतात.
- का निवडावा? परवडणारे दर आणि उत्तम डिजिटल सर्व्हिस.
७. ‘रायडर्स’ (Riders) म्हणजे काय? कोणते निवडावेत?
टर्म इन्शुरन्स ही एक ‘थाळी’ आहे, आणि रायडर्स हे त्यातील ‘लोणचे किंवा पापड’ आहेत. ते मुख्य जेवण नाहीत, पण जेवणाची चव (सुरक्षा) वाढवतात. २०२६ मध्ये खालील रायडर्स घेणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे:
| रायडरचे नाव | काय फायदा होतो? | कोणी घ्यावा? |
| Accidental Death Benefit (ADB) | अपघाती मृत्यू झाल्यास मूळ विम्याच्या रकमेसोबत अतिरिक्त पैसे मिळतात. (उदा. १ कोटी + ५० लाख) | जे लोक जास्त प्रवास करतात किंवा फिल्डवर काम करतात. |
| Critical Illness Rider (CI) | कॅन्सर, हार्ट अटॅक, स्ट्रोक, किडनी फेल्युअर यांसारखे गंभीर आजार झाल्यास उपचारासाठी एकरकमी पैसे मिळतात. | ज्यांच्या कुटुंबात अशा आजारांचा इतिहास (History) आहे. |
| Waiver of Premium (WOP) | अपंगत्व (Disability) किंवा गंभीर आजारामुळे उत्पन्न थांबल्यास, पुढील हप्ते भरावे लागत नाहीत, पण विमा चालू राहतो. | प्रत्येकाने हा रायडर घेणे आवश्यक आहे. |
महत्वाची टीप: रायडर्स घेताना पॉलिसीचा हप्ता वाढतो. त्यामुळे गरजेनुसारच निवड करा. हेल्थ इन्शुरन्स वेगळा असेल तर ‘Critical Illness Rider’ चा विचार काळजीपूर्वक करा.
८. ‘Return of Premium’ (TROP) – सत्य आणि वास्तव
सध्या बाजारात “पैसे वाया न घालवणारा टर्म प्लॅन” (Zero Cost Term Plan / TROP) खूप विकला जात आहे.
- संकल्पना: जर तुम्ही पॉलिसीच्या पूर्ण मुदतीत (उदा. ३० वर्षे) जिवंत राहिलात, तर तुम्ही भरलेला सर्व प्रिमियम कंपनी तुम्हाला परत करते.
- वास्तव: या प्लॅनचा हप्ता साध्या टर्म प्लॅनपेक्षा ७०-८०% जास्त असतो.
- साधा टर्म प्लॅन: ₹१०,०००/वर्ष
- TROP प्लॅन: ₹१८,०००/वर्ष
- गणित: जर तुम्ही वर्षाला जास्तीचे ₹८,००० एखाद्या म्युच्युअल फंडात गुंतवले, तर ३० वर्षांनंतर त्याचे मूल्य TROP मधून परत मिळणाऱ्या रकमेपेक्षा कितीतरी जास्त होते.
- निष्कर्ष: TROP प्लॅन आर्थिकदृष्ट्या तोट्याचा सौदा आहे. साधा टर्म प्लॅन घेणेच नेहमी फायदेशीर ठरते.
टर्म इन्शुरन्स कुटुंबाला आर्थिक संरक्षण देतो, तर आरोग्याशी संबंधित खर्चांसाठी Health Insurance अत्यावश्यक असते. आजच्या वाढत्या वैद्यकीय खर्चाच्या पार्श्वभूमीवर हेल्थ इन्शुरन्सचे महत्त्व अधिक वाढले आहे. त्यामुळे Health Insurance Importance समजून घेऊन योग्य पॉलिसी निवडणे दीर्घकालीन फायद्याचे ठरते. लिंक :- https://www.mahitiinmarathi.in/health-insurance-importance/
९. टर्म इन्शुरन्स खरेदी करताना होणाऱ्या ५ भयानक चुका
CA रचना रानडे आणि इतर तज्ञांच्या मते, पॉलिसी घेताना होणाऱ्या या चुका भविष्यात क्लेम नाकारण्याचे (Claim Rejection) कारण बनतात.
चूक १: माहिती लपवणे (Non-Disclosure of Facts)
सर्वात मोठी चूक! तुम्ही तंबाखू, सिगारेट, दारू किंवा ई-सिगारेटचे सेवन करत असाल, तर ते स्पष्टपणे अर्जात नमूद करा.
- धोका: जर तुम्ही “Non-Smoker” म्हणून पॉलिसी घेतली आणि दुर्दैवाने मृत्यू झाला, आणि पोस्टमॉर्टममध्ये निकोटीनचे अंश सापडले, तर विमा कंपनी एकही रुपया देणार नाही.
- उपाय: प्रामाणिक राहा. प्रिमियम ३०% जास्त लागेल, पण क्लेम नक्की मिळेल.
चूक २: ‘MWP Act’ सिलेक्ट न करणे
हा मुद्दा ९०% लोकांना माहित नसतो. जेव्हा तुम्ही पॉलिसीचा फॉर्म भरता, तेव्हा “Do you want to buy under MWP Act?” असा प्रश्न असतो. तिथे ‘Yes’ म्हणा.
- MWP Act (Married Women’s Property Act 1874): या कायद्यांतर्गत घेतलेली पॉलिसी ही तुमच्या पत्नी आणि मुलांची ‘संपत्ती’ मानली जाते. जर तुमच्यावर खूप कर्ज असेल, आणि तुमचा मृत्यू झाला, तर बँक किंवा सावकार या विम्याच्या पैशांवर हक्क सांगू शकत नाहीत. हे पैसे थेट तुमच्या पत्नीला मिळतात.
चूक ३: कमी कालावधी निवडणे (Short Tenure)
काही लोक ८० किंवा ९९ वर्षांपर्यंत कव्हर घेतात, जे चुकीचे आहे.
- टर्म इन्शुरन्स हा “उत्पन्नाची भरपाई” (Income Replacement) करण्यासाठी असतो.
- तुम्ही वयाच्या ६० किंवा ६५ व्या वर्षी निवृत्त होता. त्यानंतर तुमचे उत्पन्न नसते आणि मुलांचे शिक्षण/लग्न झालेले असते.
- त्यामुळे ६५ किंवा ७० वयापर्यंतच पॉलिसी घ्या. ९९ वर्षांपर्यंत पॉलिसी घेतल्यास हप्ता खूप जास्त भरावा लागतो आणि त्याचा उपयोग नसतो.
चूक ४: नॉमिनीला न सांगणे
तुम्ही १ कोटीचा विमा घेतला आहे, पण तुमच्या पत्नीला किंवा पालकांना पॉलिसीचे कागदपत्र कुठे आहेत, हेच माहित नसेल, तर त्या विम्याचा काय उपयोग?
- उपाय: पॉलिसीची ई-कॉपी आणि फिजिकल कॉपी नॉमिनीला द्या आणि क्लेम प्रोसेस समजावून सांगा.
चूक ५: मेडिकल टेस्ट टाळणे
काही एजंट्स “टेस्ट न करता पॉलिसी देतो” असे सांगून पॉलिसी विकतात. हे धोकादायक आहे.
- नेहमी मेडिकल टेस्ट देऊनच पॉलिसी घ्या. यामुळे कंपनीला तुमच्या आरोग्याची स्थिती कळते आणि भविष्यात ते “तुम्हाला जुना आजार होता” असे सांगून क्लेम नाकारू शकत नाहीत.
१०. क्लेम सेटलमेंट प्रक्रिया (Claim Process Step-by-Step)
दुर्दैवी घटना घडल्यास वारसदारांची धावपळ होऊ नये, म्हणून ही माहिती महत्त्वाची आहे.
स्टेप १: कंपनीला कळवणे (Intimation)
मृत्यू झाल्यानंतर लवकरात लवकर (शक्यतो ७ दिवसांच्या आत) विमा कंपनीला ईमेल किंवा टोल-फ्री नंबरवर कळवावे.
स्टेप २: कागदपत्रे जमा करणे (Documentation)
खालील कागदपत्रे तयार ठेवा:
- ओरिजनल पॉलिसी बाँड (Policy Bond).
- मृत्यूचा दाखला (Death Certificate) – नगरपालिकेकडून.
- क्लेम फॉर्म (कंपनीच्या वेबसाईटवर मिळतो).
- नॉमिनीचे आधार कार्ड, पॅन कार्ड आणि कॅन्सल चेक (बँक डिटेल्स).
- जर मृत्यू नैसर्गिक नसेल (Medical): डॉक्टरांचे प्रमाणपत्र, हॉस्पिटल डिस्चार्ज कार्ड.
- जर मृत्यू अपघाती असेल (Accidental): पोलीस FIR ची कॉपी आणि पोस्टमॉर्टम रिपोर्ट (PMR).
स्टेप ३: पडताळणी आणि पेमेंट (Processing)
नवीन नियमांनुसार, जर सर्व कागदपत्रे बरोबर असतील, तर विमा कंपनीला ३० दिवसांच्या आत क्लेम मंजूर करावा लागतो. जर चौकशीची गरज असेल (Early Claim – ३ वर्षांच्या आत मृत्यू), तर जास्तीत जास्त ९० दिवस लागू शकतात.
११. निष्कर्ष: आजचा निर्णय, उद्याची सुरक्षा
२०२६ हे वर्ष भारतीय विमा क्षेत्रासाठी बदलांचे वर्ष ठरणार आहे. तंत्रज्ञान आणि सुलभ नियम (Bima Sugam) यामुळे विमा घेणे सोपे झाले आहे. पण दुसरीकडे, जीवनशैलीचे आजार आणि अनिश्चितता वाढत आहे.
अशा वेळी, स्वतःसाठी नाही, तर आपल्या लाडक्या माणसांच्या डोळ्यांत भविष्यात अश्रू येऊ नयेत म्हणून आजच टर्म इन्शुरन्स घेणे ही काळाची गरज आहे. “उद्या बघू” हा विचार धोकादायक ठरू शकतो.
तुमच्यासाठी ॲक्शन प्लॅन:
- तुमचे वार्षिक उत्पन्न × २० इतके कव्हर निश्चित करा.
- PolicyBazaar, Ditto किंवा थेट कंपनीच्या वेबसाईटवर जाऊन HDFC, ICICI, Max, Tata, Bajaj या कंपन्यांचे प्लॅन्स तुलना करा.
- MWP Act निवडून पॉलिसी खरेदी करा.
- नॉमिनीला पॉलिसीबद्दल माहिती द्या.
लक्षात ठेवा: विमा हा खर्च नाही, तर ती एक छत्री आहे जी पावसाळ्यात (संकटकाळी) तुमच्या कुटुंबाचे संरक्षण करते.
१२. FAQ Section – वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
प्र. १: टर्म इन्शुरन्स आणि लाइफ इन्शुरन्समध्ये काय फरक आहे?
उत्तर: टर्म इन्शुरन्स हा ‘शुद्ध विमा’ आहे, ज्यात फक्त मृत्यू झाल्यावर पैसे मिळतात (कमी हप्ता, मोठे कव्हर). लाइफ इन्शुरन्स (जसे LIC Endowment) मध्ये गुंतवणूक आणि विमा एकत्र असतो, त्यामुळे परतावा मिळतो पण हप्ता खूप जास्त असतो आणि कव्हर खूप कमी असते.
प्र. २: धूम्रपान करणाऱ्यांना (Smokers) टर्म इन्शुरन्स मिळतो का?
उत्तर: हो, नक्कीच मिळतो. फक्त त्यांचा प्रीमियम (हप्ता) धूम्रपान न करणाऱ्या व्यक्तींपेक्षा ३०-४०% जास्त असतो. पण फॉर्म भरताना ही माहिती लपवू नका, अन्यथा क्लेम मिळणार नाही.
प्र. ३: १ कोटीच्या टर्म इन्शुरन्सचा हप्ता किती असतो?
उत्तर: हप्ता वयावर अवलंबून असतो. जर तुमचे वय २५-३० वर्षे असेल आणि तुम्ही निरोगी असाल, तर साधारणपणे १०,००० ते १५,००० रुपये वार्षिक हप्ता असू शकतो.
प्र. ४: टर्म इन्शुरन्सवर टॅक्स बेनिफिट मिळतो का?
उत्तर: होय, प्राप्तीकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत तुम्ही भरलेल्या प्रीमियमवर १.५ लाखांपर्यंत वजावट (Deduction) मिळते. तसेच, नॉमिनीला मिळणारी रक्कम कलम 10(10D) नुसार पूर्णपणे टॅक्स-फ्री असते. (टीप: २०२३ च्या बजेटनुसार, ५ लाखांपेक्षा जास्त प्रीमियम असलेल्या काही पॉलिसींवर टॅक्स लागू शकतो, पण टर्म इन्शुरन्सचा हप्ता कमी असल्याने बहुतेकांना टॅक्स लागत नाही).
प्र. ५: जर मी पॉलिसीच्या मुदतीनंतरही जिवंत राहिलो, तर पैसे परत मिळतील का?
उत्तर: साध्या (Pure) टर्म प्लॅनमध्ये पैसे परत मिळत नाहीत. पण जर तुम्ही ‘Return of Premium’ (TROP) प्लॅन घेतला असेल, तरच भरलेले हप्ते परत मिळतात. मात्र, तज्ञांच्या मते साधा प्लॅन घेणेच आर्थिकदृष्ट्या शहाणपणाचे आहे.
प्र. ६: क्लेम सेटलमेंट रेशो (CSR) म्हणजे काय? तो किती असावा?
उत्तर: कंपनीकडे आलेल्या १०० क्लेम्सपैकी किती क्लेम्स त्यांनी मंजूर केले, याला CSR म्हणतात. उदा. ९९% CSR म्हणजे १०० पैकी ९९ लोकांना पैसे मिळाले. पॉलिसी घेताना नेहमी ९८% पेक्षा जास्त CSR असलेली कंपनी निवडावी.
प्र. ७: गृहिणी (Housewife) स्वतंत्र टर्म इन्शुरन्स घेऊ शकतात का?
उत्तर: पूर्वी हे कठीण होते, पण आता २०२६ च्या नवीन ट्रेंडनुसार अनेक कंपन्या (उदा. Max Life, Tata AIA) गृहिणींसाठी स्वतंत्र टर्म प्लॅन्स देत आहेत. यासाठी पतीचे उत्पन्न आणि कव्हर विचारात घेतले जाते.
प्र. ८: मी एकापेक्षा जास्त टर्म पॉलिसी घेऊ शकतो का?
उत्तर: होय, तुम्ही दोन किंवा अधिक कंपन्यांकडून पॉलिसी घेऊ शकता. (उदा. ५० लाख एका कंपनीकडून आणि ५० लाख दुसऱ्या कंपनीकडून). पण दुसरी पॉलिसी घेताना पहिल्या पॉलिसीची माहिती अर्जात देणे कायद्याने बंधनकारक आहे.
प्र. ९: वैद्यकीय चाचणी (Medical Test) करणे गरजेचे आहे का?
उत्तर: होय, आणि ती करण्याचा आग्रह धरा. टेली-मेडिकल (फोनवर चौकशी) पेक्षा फिजिकल मेडिकल टेस्ट जास्त सुरक्षित आहे. जर कंपनीने तुमची मेडिकल टेस्ट केली असेल, तर भविष्यात ते “तुम्हाला आधीच आजार होता” असे सांगून क्लेम नाकारू शकत नाहीत.
प्र. १०: २०२६ मध्ये इन्शुरन्स प्रीमियम वाढणार आहेत का?
उत्तर: होय, जागतिक पुनर्विमा (Reinsurance) कंपन्यांचे दर वाढत असल्याने, २०२६ मध्ये टर्म इन्शुरन्सचे हप्ते थोडे वाढण्याची शक्यता आहे. त्यामुळे, लवकरात लवकर पॉलिसी घेऊन हप्ता ‘लॉक’ (Lock) करणे फायद्याचे ठरेल.
#TermInsurance #LifeInsurance #MarathiBlog #FinancialFreedom #InsuranceAwareness #MahitiInMarathi #InvestmentPlanning #FamilySecurity #TermPlan2026 #IRDAI
===========================================================================================================
माहिती In मराठी:
आमच्यासोबत कनेक्ट व्हा!
🌸 आर्थिक माहिती आणि महत्त्वाच्या अपडेट्ससाठी आम्हाला फॉलो करा:
| प्लॅटफॉर्म | लिंक |
| 🌐 Website | https://www.mahitiinmarathi.in |
| 💬 WhatsApp Channel | https://whatsapp.com/channel/0029Val2tuCJuyAB49GXhp14 |
| https://www.facebook.com/mahitiinmarathi | |
| https://www.instagram.com/mahitiinm | |
| 🧵 Threads | https://www.threads.net/@mahitiinm |
| 📢 Telegram | https://t.me/+8748TkxWbp85YzVl |
| mahitiinm@gmail.com |
टॅग्स: #माहितीInमराठी #MahitiInMarathi #FollowUs #SocialMedia #MarathiNews #StayUpdated
